“融資難、融資貴”一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的重要難題之一，特別是三四線城鎮(zhèn)小生意群體。近年來，雖然政府多次從政策層面出臺支持小微企業(yè)的政策，“支持小微企業(yè)發(fā)展”也被頻繁提及，但小微企業(yè)面臨的融資困境依然不容樂觀。

數(shù)據(jù)顯示，截止2017年7月底，全國小微企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過7000萬戶， 其中只有10%左右的小微企業(yè)能夠從銀行獲得貸款。小微企業(yè)在融資規(guī)模和成本上一直處于劣勢地位。

這一方面是由于小微企業(yè)本身的局限性。小微企業(yè)一般規(guī)模小，經(jīng)營分散，特別是在三四線城鎮(zhèn)地區(qū)的小生意群體，很多都缺乏征信和合格抵押物，風(fēng)控數(shù)據(jù)難以獲取，無法滿足銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)要求。另一方面，由于規(guī)模有限，小微企業(yè)在銀行獲得貸款的手續(xù)繁瑣，審核時間長、貸款額度低等原因也加大了融資成本，不能滿足他們短期資金周轉(zhuǎn)的需求。

去年，在南寧從事快消品經(jīng)銷生意的蔣悅就遭遇了這樣的困境。蔣悅從事飲料快消品批發(fā)生意好幾年了，主要做各個飲料品牌的區(qū)域二級分銷，有著500多平米的庫房，積累了幾百家大大小小的線下用戶，每天庫房里進(jìn)進(jìn)出出的飲料就有成百上千箱，在當(dāng)?shù)赜幸欢ǖ囊?guī)模。

飲料快消品流動快，每天都有進(jìn)貨出貨，資金周轉(zhuǎn)也快。為了達(dá)到生產(chǎn)商折扣的門檻，降低成本，蔣悅有時單月進(jìn)貨需要的周轉(zhuǎn)資金就得三四十萬，遇到夏季雇傭工人多、進(jìn)出貨量激增的時候，蔣悅難免遇到資金周轉(zhuǎn)的困難。蔣悅曾向銀行申請借款，但沒有成功。

蔣悅是很多小生意群體的一個縮影。做小生意的特點就是資金周轉(zhuǎn)效率高，他們最在意的就是融資的效率和額度，都希望放款快，能解燃眉之急。如果時間太長，也許就錯失了生意的機(jī)會，像蔣悅?cè)绻M(jìn)貨不及時，無法客戶要貨給不了，那么她好不容易積累的客戶可能就會流失。所以相比于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，效率高、無抵押的信用貸款更能滿足小生意群體的需求。

看到這一巨大的市場機(jī)會，小微信貸信息服務(wù)商積木時代應(yīng)運(yùn)而生。積木時代成立之初就將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了三四線城鎮(zhèn)里數(shù)量眾多且融資需求旺盛的小生意群體，為他們提供高效、無抵押、無擔(dān)保的信貸服務(wù)，解決其融資難、融資貴的痛點。

而為解決小生意群體風(fēng)控難的問題，積木時代采用了實地盡調(diào)的方式對用戶的經(jīng)營數(shù)據(jù)和軟信息進(jìn)行收集，由信貸員親自上門進(jìn)行數(shù)據(jù)的交叉驗證、還原用戶的財務(wù)報表，并將用戶的個人聲譽(yù)、所處的社會環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素納入評估，從而分析客戶的還款能力和還款意愿。

通過積木時代實地盡調(diào)第一重交叉驗證的用戶，還需要再與合作的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲取的線上數(shù)據(jù)進(jìn)行第二重交叉檢驗，經(jīng)過線上線下兩重驗證之后，才能通過互聯(lián)網(wǎng)途徑面向廣大互聯(lián)網(wǎng)金融投資者發(fā)布融資信息獲得資金。

從接洽、盡調(diào)、決策、網(wǎng)絡(luò)撮合到資金到賬，積木時代整個服務(wù)過程可在兩天內(nèi)完成，資質(zhì)好的客戶甚至當(dāng)天就可以放款，能很好地滿足小生意群體對融資速度的需求。而蔣悅最終也在積木時代南寧門店的幫助下，成功融到了10萬元撮合資金，解決了進(jìn)貨資金周轉(zhuǎn)的困難。